Планирование расходов — это один из основных принципов финансовой независимости. Когда мы осознанно подходим к своим тратам, то не допускаем необдуманных расходов. Существует множество методов, которые помогают навести порядок в финансовых делах. Я хочу рассказать вам об одном из самых популярных — методе 50-30-20.
В чём суть этого метода?
Это интуитивный подход к управлению личным или семейным бюджетом. Он предполагает разделение дохода на три основные части:
1. 50% средств идут на удовлетворение базовых потребностей.
2. 30% можно потратить на желаемые покупки.
3. Оставшиеся 20% следует откладывать в виде сбережений.
Вы можете устанавливать свои пропорции. Однако, чтобы добиться реальных изменений, стоит начать с контроля над расходами.
Шаг первый: Отложите 50% своего дохода на обязательные расходы.
К обязательным тратам относятся счета за квартиру, воду и другие коммунальные услуги, а также расходы на вещи, без которых невозможно выжить. К последним можно отнести платежи по кредитам, аренду, квартплату, еду, одежду, транспорт и лекарства. Иногда сюда также включают страхование жизни, здоровья и ценного имущества.
Когда человек подсчитает свои расходы в этой категории, он сможет понять, живёт ли он по средствам. Если потребности занимают лишь небольшую часть бюджета, всё в порядке. Если же ситуация обратная, это повод задуматься. Например, если аренда квартиры съедает 40% заработка, бюджет получается несбалансированным. А может быть, благодаря удачному расположению не приходится тратиться на транспорт — тогда всё не так плохо.
Важно понять, какая сумма является минимальной для ваших расходов, и отталкиваться от неё в планировании бюджета.
Шаг второй: Контролируйте расходы на развлечения, выделяя не более 30% дохода.
Развлечения — это приятные дополнения, которые делают жизнь ярче и разнообразнее. Без них человек не умрет и не навредит своему здоровью: можно обойтись без подписки на стриминговые сервисы, походов в рестораны или покупки новой сумки.
В отличие от базовых потребностей, «хотелками» легче управлять. Обычно у них есть несколько вариантов. Например, можно приобрести абонемент в хороший фитнес-центр, а можно выбрать зал попроще или заниматься спортом дома. Или вместо похода в дорогой итальянский ресторан можно приготовить ризотто дома.
Это работает и в обратную сторону. Допустим, человек выделил на месяц 30 тысяч рублей. Зарплата будет через два дня, а в бюджете ещё есть 10 тысяч. Не стоит экономить до последнего: если бюджет позволяет, то можно позволить себе хороший стейк.
Шаг третий: Отложите 20% от дохода на сбережения и создание резервного фонда.
Всё остальное следует откладывать на будущее. Прежде всего, необходимо создать финансовую подушку безопасности. Она представляет собой запас средств, который позволит вам прожить от трёх до девяти месяцев без дохода или покрыть внезапные крупные расходы, такие как покупка нового холодильника или дорогостоящее лечение.
Затем можно начать инвестировать деньги, чтобы увеличить их. Существует множество способов для этого: депозит в банке, фондовая биржа и многие другие. Однако важно помнить, что универсального решения для всех не существует. Прежде чем приступить к инвестированию, следует тщательно обдумать свою стратегию и выбрать оптимальный вариант, который будет соответствовать вашим целям и возможностям.
Как использовать это правило?
Не нужно заставлять себя постоянно подсчитывать расходы до копейки и строго следовать установленным лимитам. Цель бюджета — взять финансы под контроль, а не заставить вас нервничать. Поэтому начните с изучения своей ситуации и спокойного планирования.
Не стоит сразу же пытаться следовать новому правилу. Лучше понаблюдать за собой и своими привычными расходами в течение пары месяцев. Возможно, вам не потребуется вносить изменения, потому что правило уже работает — не зря оно кажется таким простым и интуитивно понятным.
Однако, скорее всего, вам всё же придётся скорректировать свои расходы. Например, если на ваши потребности уходит 60% дохода, вам, возможно, придётся отказаться от некоторых желаний и направить эти средства на удовлетворение основных нужд. Если же на ваши потребности уходит лишь 30% дохода, то вы можете позволить себе больше и начать активнее инвестировать.
Пример составления бюджета по методу 50-30-20:
Допустим, ваша зарплата составляет 100 тысяч рублей в месяц. Согласно правилу 50-30-20, на необходимые нужды можно потратить не более 50 тысяч рублей. Это означает, что вы не сможете позволить себе выплачивать ипотеку в размере 40 тысяч рублей в месяц, так как в таком случае у вас не останется денег на другие обязательные платежи: коммунальные услуги, питание и транспорт, вам попросту не хватит оставшихся 10 тысяч рублей.
Что следует запомнить:
50% дохода следует направлять на удовлетворение основных потребностей. К таким потребностям относятся: квартира, еда, одежда, транспорт и лекарства — то, без чего человек не сможет нормально жить.
30% бюджета можно использовать для реализации желаний. Сюда можно включить путешествия, рестораны и абонементы в дорогие фитнес-центры — всё то, что делает жизнь приятнее, но без чего можно обойтись.
20% дохода следует откладывать на сбережения. Сначала рекомендуется создать финансовую подушку безопасности, а затем можно задуматься о более долгосрочных инвестициях или банковских вкладах.
Чтобы применить это правило, необходимо рассчитать свои реальные доходы и расходы, определиться с целями и следовать бюджету. Не обязательно точно соблюдать пропорции и считать каждую копейку — главное, взять под контроль свои финансовые потоки.
Как финансовый консультант, я хорошо понимаю, как сложно бывает вести учёт доходов и расходов, будь то личные финансы или бюджет большой семьи. Чтобы избежать досадных ошибок и обеспечить систематический подход к управлению бюджетом, я рекомендую использовать современные программы для записи доходов и расходов.
Примеры приложений:
1. CoinKeeper
2. Monefy
Статистика:
По данным Высшей школы экономики, более половины российских семей не имеют достаточных сбережений и увязли в кредитах.
Как выяснилось, более 62% российских семей находятся в зоне финансовой нестабильности. Это значит, что либо у них совсем нет накоплений, либо более трети доходов уходит на выплату кредитов, либо имеются просрочки по оплате кредитов, услуг ЖКХ, штрафов и налогов.
Признаками финансовой нестабильности являются:
— Отсутствие финансовой подушки безопасности — то есть накоплений на случай непредвиденных обстоятельств, которые должны покрывать расходы как минимум на 3-6 месяцев.
— Большой объём долговых обязательств, превышающий 30% от месячного семейного бюджета.
Такая ситуация может возникать из-за привычки жить сегодняшним днём и отсутствия навыков долгосрочного финансового планирования.
